Pensioen in Spanje: Alles wat u moet weten als u wilt genieten van uw pensioen onder de Spaanse zon

Pensioen in Spanje: alles wat u moet weten

Steeds meer Nederlanders en Belgen kiezen ervoor om na hun pensioen naar Spanje te verhuizen. Het aangename klimaat, de ontspannen levensstijl, goede medische voorzieningen en de mogelijkheid om een groot deel van het jaar buiten te leven maken Spanje aantrekkelijk voor pensionado's.

Vooral de Costa Blanca en Costa Cálida zijn populair. Hier vindt u kustplaatsen met veel voorzieningen, internationale gemeenschappen en een breed aanbod aan appartementen, villa's en andere woningen in Spanje.

Maar permanent in Spanje wonen tijdens uw pensioen vraagt natuurlijk wel om voorbereiding. Wat gebeurt er met uw AOW en pensioen? Hoe werkt de gezondheidszorg in Spanje? Heeft u een NIE-nummer nodig? Wanneer moet u residencia aanvragen? En is het verstandiger om eerst een tweede woning te kopen of direct permanent te emigreren?

In deze gids bespreken we de belangrijkste onderwerpen voor iedereen die overweegt zijn pensioen in Spanje door te brengen.

Waarom kiezen zoveel pensionado's voor Spanje?

Voor veel pensionado's draait emigreren naar Spanje vooral om levenskwaliteit. Het klimaat maakt het mogelijk om een groot deel van het jaar buiten te leven en veel dagelijkse activiteiten spelen zich rondom terras, tuin, strand of dorpsplein af.

Daarnaast zijn er veel regio's waar al grote internationale gemeenschappen wonen. Dat kan de overstap makkelijker maken, zeker wanneer u nog niet vloeiend Spaans spreekt.

Veel mensen kiezen Spanje vanwege:

het mediterrane klimaat;
veel mogelijkheden om buiten te leven;
goede medische voorzieningen;
uitgebreide horeca en winkels;
goede verbindingen met Nederland en België;
internationale gemeenschappen;
golf, wandelen, fietsen en watersport;
een groot en gevarieerd woningaanbod.

Wie nog twijfelt over de juiste regio kan bijvoorbeeld onze gids bekijken over de beste plaatsen om te wonen aan de Costa Blanca.

AOW ontvangen wanneer u in Spanje woont

Wanneer u vanuit Nederland permanent naar Spanje verhuist, kunt u uw opgebouwde AOW in beginsel blijven ontvangen.

De Sociale Verzekeringsbank kan de AOW ook uitbetalen wanneer u in Spanje woont. Wel moet u uw verhuizing doorgeven en kunnen er afhankelijk van uw persoonlijke situatie aanvullende administratieve verplichtingen gelden.

Heeft u vóór uw pensioen langere periodes buiten Nederland gewoond zonder verzekerd te zijn geweest voor de AOW, dan kan dit invloed hebben op de hoogte van uw uiteindelijke uitkering.

Daarom is het verstandig om vóór de emigratie uw persoonlijke AOW-overzicht te controleren.

Uw pensioenuitkering meenemen naar Spanje

Ook een opgebouwd werkgeverspensioen of ander pensioen kan normaal gesproken worden uitbetaald wanneer u in Spanje woont.

Het feit dat u verhuist, betekent dus niet dat uw opgebouwde pensioenrechten verdwijnen.

Wel kunnen zaken als:

belastingheffing;
soort pensioen;
land van de pensioenuitvoerder;
woonstatus;
en andere inkomsten

invloed hebben op hoe uw pensioen fiscaal wordt behandeld.

Laat daarom vóór een definitieve verhuizing controleren wat emigreren naar Spanje in uw persoonlijke situatie betekent.

Waar betaalt u belasting over uw pensioen?

Wanneer u permanent in Spanje woont, kunt u fiscaal resident van Spanje worden.

Dat betekent in de praktijk dat Spanje in veel situaties belasting kan heffen over uw wereldinkomen. Voor pensioeninkomsten bestaan daarnaast afspraken tussen Nederland, België en Spanje om dubbele belasting te voorkomen.

Welke belasting u waar betaalt hangt onder andere af van het soort pensioen. Een regulier bedrijfspensioen kan fiscaal anders worden behandeld dan bijvoorbeeld een overheidspensioen.

Omdat belastingregels sterk afhankelijk zijn van de persoonlijke situatie, adviseren wij altijd om dit vóór emigratie met een fiscalist of belastingadviseur te bespreken.

Wanneer bent u fiscaal resident van Spanje?

Vaak wordt de bekende 183-dagenregel genoemd.

Wanneer u meer dan 183 dagen binnen één kalenderjaar in Spanje verblijft, wordt u in veel gevallen als fiscaal inwoner van Spanje beschouwd.

Maar het aantal dagen is niet het enige criterium. Ook het centrum van uw economische en persoonlijke belangen kan een rol spelen.

Dat maakt het extra belangrijk om goed te kijken naar uw situatie wanneer u bijvoorbeeld een deel van het jaar in Nederland en een deel in Spanje wilt wonen.

Gezondheidszorg voor gepensioneerden in Spanje

Voor pensionado's is gezondheidszorg in Spanje vaak een van de belangrijkste onderwerpen.

Spanje beschikt over een uitgebreid openbaar gezondheidsstelsel, aangevuld met veel particuliere ziekenhuizen en klinieken.

Aan de Costa Blanca zijn onder andere rond Torrevieja, Elche, Alicante, Benidorm en Dénia grote medische voorzieningen aanwezig.

Wie graag in de buurt van Nederlandstalige zorgverleners woont, kan ook onze gids bekijken over ziekenhuizen, klinieken en Nederlandse artsen aan de Costa Blanca.

Het S1-formulier voor pensionado's

Veel Nederlanders en Belgen die een wettelijk pensioen ontvangen en permanent naar een ander EU-land verhuizen, kunnen onder bepaalde voorwaarden gebruikmaken van het S1-formulier.

Met dit document kunt u zich registreren voor medische zorg in het land waar u woont, terwijl het recht op zorg vanuit het bevoegde pensioenland wordt geregeld.

Voor Nederlanders verloopt dit vaak via het CAK.

Na registratie in Spanje kunt u vervolgens toegang krijgen tot de Spaanse openbare gezondheidszorg.

De exacte procedure hangt af van uw persoonlijke situatie, dus regel dit bij voorkeur al vóór of direct na uw verhuizing.

Particuliere zorgverzekering naast de openbare zorg

Sommige pensionado's kiezen daarnaast voor een particuliere zorgverzekering in Spanje.

Dat kan voordelen bieden zoals:

sneller een afspraak met sommige specialisten;
meer keuze uit ziekenhuizen;
directe toegang tot bepaalde specialismen;
en internationale of Nederlandstalige zorgverleners.

Of dit noodzakelijk of wenselijk is, hangt af van uw eigen voorkeuren en uw recht op openbare zorg.

Meer hierover leest u in onze uitgebreide gids over gezondheidszorg in Spanje.

NIE-nummer bij wonen in Spanje

Wie een woning koopt of zich permanent in Spanje vestigt krijgt vrijwel altijd te maken met een NIE-nummer.

Dit is het persoonlijke identificatienummer voor buitenlanders in Spanje en wordt gebruikt bij onder andere:

aankoop van een woning;
belastingen;
bankzaken;
verzekeringen;
nutsvoorzieningen;
en allerlei administratieve procedures.

Meer informatie vindt u op onze pagina over NIE en residencia in Spanje.

Residencia wanneer u permanent in Spanje woont

EU-burgers die langer dan drie maanden in Spanje verblijven moeten zich normaal gesproken registreren als inwoner.

In de praktijk wordt dit vaak aangeduid als residencia.

Daarbij moet u onder andere kunnen aantonen dat u voldoende financiële middelen heeft en hoe uw gezondheidszorg geregeld is.

Voor pensionado's kan dit bijvoorbeeld via pensioeninkomsten en registratie van het S1-formulier.

Op onze pagina over NIE en residentie in Spanje leggen we deze procedures uitgebreider uit.

Inschrijven bij de gemeente

Wanneer u permanent in Spanje woont, schrijft u zich meestal ook in bij de gemeente via het padrón municipal.

De inschrijving op het padrón is iets anders dan residencia.

Het padrón registreert waar u binnen de gemeente woont en wordt voor allerlei administratieve zaken gebruikt.

Denk bijvoorbeeld aan lokale voorzieningen, gezondheidszorg, gemeentelijke administratie en soms bepaalde belasting- of kortingsregelingen.

Waar wonen veel Nederlandse pensionado's in Spanje?

Vooral de oost- en zuidoostkust zijn populair bij Nederlandse en Belgische pensionado's.

Aan de Costa Blanca is het aanbod groot en bevinden zich veel internationale gemeenschappen.

Bekende woonplaatsen zijn bijvoorbeeld:

Welke plaats het beste bij u past hangt onder andere af van uw budget, mobiliteit, afstand tot zee, behoefte aan winkels en medische zorg en hoeveel Spaanse of internationale sfeer u zoekt.

Ciudad Quesada voor pensionado's

Ciudad Quesada is populair bij Nederlandse, Belgische en Britse bewoners.

De woonomgeving bestaat grotendeels uit villa's, bungalows en appartementen en er zijn veel restaurants, winkels, supermarkten en andere voorzieningen.

Ook medische voorzieningen en grotere plaatsen zoals Torrevieja en Guardamar liggen relatief dichtbij.

Voor mensen die graag in een internationale omgeving wonen en veel voorzieningen binnen korte afstand willen, kan Ciudad Quesada aantrekkelijk zijn.

Torrevieja voor pensionado's

Torrevieja is een grotere kuststad met winkels, boulevard, stranden, gezondheidszorg en een zeer internationale bevolking.

Het voordeel van een grotere plaats is dat veel voorzieningen binnen de gemeente zelf beschikbaar zijn.

Voor pensionado's die graag zonder auto veel kunnen bereiken, kan een appartement dichtbij het centrum of boulevard interessant zijn.

Wie juist rust zoekt, kan kijken naar woongebieden rondom Torrevieja.

Orihuela Costa voor pensionado's

Orihuela Costa bestaat uit verschillende populaire kust- en woongebieden zoals La Zenia, Playa Flamenca, Villamartín en Cabo Roig.

De omgeving is zeer internationaal en heeft veel winkels, restaurants, golfbanen en stranden.

Het woningaanbod bestaat vooral uit appartementen, townhouses, bungalows en villa's.

Wie golf, zee en internationale voorzieningen wil combineren, vindt hier veel mogelijkheden.

Guardamar del Segura

Guardamar del Segura biedt een andere sfeer.

De plaats heeft lange zandstranden, grote duingebieden, parken en een echt Spaans centrum.

Dat maakt Guardamar aantrekkelijk voor pensionado's die wel internationale voorzieningen in de omgeving willen, maar niet uitsluitend in een internationale urbanisatie willen wonen.

San Fulgencio en La Marina

San Fulgencio en La Marina zijn populair bij buitenlandse bewoners die graag relatief dicht bij zee wonen zonder midden in een grotere kuststad te zitten.

De omgeving heeft veel laagbouw, vrijstaande woningen en internationale voorzieningen.

Via Guardamar, Santa Pola en Elche zijn ook grotere voorzieningen goed bereikbaar.

Costa Blanca Noord voor pensionado's

Ook de noordelijke Costa Blanca is zeer populair.

Plaatsen als Altea, Calpe, Moraira, Jávea en Dénia combineren zee, bergen en veel internationale voorzieningen.

Het landschap is hier over het algemeen heuvelachtiger dan aan de zuidelijke Costa Blanca.

Dat levert prachtige uitzichten op, maar bij pensionering zouden wij ook kijken naar praktische zaken zoals hoogteverschillen, bereikbaarheid en afstand tot winkels en medische voorzieningen.

Een villa hoog tegen een berg kan geweldig zijn zolang u graag autorijdt en goed ter been bent. Wie liever alles lopend doet, kan beter naar een centrum of vlakker woongebied kijken.

De Costa Cálida als alternatief

Ook de Costa Cálida in de regio Murcia wordt steeds vaker gekozen door buitenlandse woningkopers.

Plaatsen als Los Alcázares, San Javier, Santiago de la Ribera en San Pedro del Pinatar liggen rond of nabij de Mar Menor.

Voor pensionado's kan dit interessant zijn vanwege het vlakke landschap, stranden, boulevard en vaak relatief korte afstanden tussen voorzieningen.

Kust of binnenland?

Niet iedere pensionado wil vlak aan zee wonen.

In het binnenland vindt u vaak meer rust, ruimte en woning voor hetzelfde budget.

Denk bijvoorbeeld aan plaatsen zoals Hondón de las Nieves, Pinoso en andere dorpen verder van de kust.

Daar kunt u eerder een vrijstaande villa of finca met grond vinden.

De keerzijde is dat winkels, ziekenhuis en andere voorzieningen verder weg kunnen liggen.

Vooral bij pensionering zouden wij daarom niet alleen naar de woningprijs kijken, maar ook naar hoe praktisch de locatie over tien of vijftien jaar nog is.

Wat kost leven in Spanje na uw pensioen?

De kosten van levensonderhoud verschillen sterk per regio en levensstijl.

Spanje is niet automatisch op ieder vlak goedkoper dan Nederland of België.

Sommige zaken kunnen voordeliger zijn, terwijl andere kosten juist vergelijkbaar of hoger zijn.

Denk bij uw begroting onder andere aan:

hypotheek of huur;
elektriciteit en water;
internet en telefoon;
belastingen op de woning;
comunidad bij appartementen;
verzekeringen;
auto en brandstof;
gezondheidszorg;
boodschappen;
horeca;
en onderhoud van de woning.

Een villa met zwembad heeft vanzelfsprekend andere maandelijkse kosten dan een appartement zonder gemeenschappelijke voorzieningen.

Een woning huren of kopen voor uw pensioen?

Sommige mensen kiezen ervoor om eerst een periode te huren in Spanje.

Dat kan verstandig zijn wanneer u nog niet precies weet welke regio of plaats bij u past.

Een paar maanden permanent wonen voelt namelijk anders dan twee weken vakantie.

Andere mensen kennen de regio al goed en besluiten direct een woning in Spanje te kopen.

Beide routes kunnen goed werken.

Het belangrijkste is dat u de beslissing niet alleen baseert op hoe een plaats in augustus aanvoelt.

Eerst een tweede woning kopen

Een andere veel gekozen route is eerst een tweede woning in Spanje kopen.

U kunt de woning dan gedurende vakanties en langere verblijven gebruiken en geleidelijk ontdekken hoe het dagelijkse leven in Spanje u bevalt.

Op een later moment kan de woning eventueel uw permanente woonadres worden.

Bekijk ons actuele woningaanbod in Spanje wanneer u wilt zien welke mogelijkheden er zijn.

Waar moet een pensioenwoning aan voldoen?

Bij een vakantiewoning zijn zeezicht, zwembad en terras vaak de eerste aandachtspunten.

Voor permanent wonen tijdens uw pensioen zouden wij daarnaast veel meer praktische factoren meenemen.

Denk bijvoorbeeld aan:

woning op één niveau;
weinig trappen;
lift bij appartementen;
eigen parkeerplaats;
winkels dichtbij;
huisarts en apotheek in de omgeving;
ziekenhuis binnen redelijke afstand;
goede winterzon;
eenvoudig onderhoud;
openbaar vervoer;
en een omgeving waar ook buiten het hoogseizoen leven is.

Een woning die op uw 65e perfect voelt, moet idealiter ook op uw 75e praktisch blijven.

Appartement of villa?

Een appartement kan aantrekkelijk zijn vanwege het lagere onderhoud.

Bij een urbanisatie worden tuinen, zwembad en gemeenschappelijke ruimtes meestal gezamenlijk onderhouden.

Daar staan community fees tegenover.

Een villa biedt meer privacy, grond en vaak een privézwembad, maar vraagt vanzelfsprekend ook meer onderhoud.

Voor pensionado's is er geen universeel beste keuze.

Het hangt vooral af van hoe actief u wilt blijven en hoeveel verantwoordelijkheid u rond de woning wilt hebben.

Nieuwbouw of bestaande bouw?

Ook tussen nieuwbouw in Spanje en een bestaande woning bestaan duidelijke verschillen.

Nieuwbouw biedt vaak:

goede isolatie;
moderne installaties;
weinig direct onderhoud;
liften;
parkeerplaatsen;
en energiezuinigere voorzieningen.

Bestaande bouw kan juist aantrekkelijk zijn vanwege:

gevestigde woonwijken;
grotere percelen;
directe oplevering;
bestaande tuinen;
en soms een gunstigere ligging.

Welke keuze het beste past hangt af van uw wensen en budget.

Een hypotheek na pensionering

Ook na pensionering kan in sommige situaties een Spaanse hypotheek mogelijk zijn.

Banken kijken onder andere naar inkomen, leeftijd, looptijd, bestaande schulden en de waarde van de woning.

De maximale looptijd kan vanwege leeftijd beperkter zijn dan bij jongere kopers.

Wie financiering nodig heeft, doet er daarom verstandig aan vooraf te onderzoeken hoeveel een Spaanse bank wil financieren voordat er serieus naar woningen wordt gekeken.

Aankoopkosten meenemen in uw budget

De woningprijs is niet het volledige aankoopbedrag.

Bij een huis kopen in Spanje krijgt u ook te maken met belastingen, notaris, register en andere aankoopkosten.

Daardoor moet u altijd een deel van uw budget reserveren bovenop de koopprijs.

Bekijk daarom vooraf niet alleen wat u maximaal kunt betalen, maar vooral in welke prijsklasse u daadwerkelijk naar woningen moet zoeken.

Uw Nederlandse woning verkopen of aanhouden?

Dit is een zeer persoonlijke beslissing.

Sommige mensen verkopen hun woning in Nederland of België en emigreren definitief.

Anderen houden voorlopig een woning of appartement aan zodat zij makkelijk terug kunnen keren.

Dat heeft natuurlijk gevolgen voor vermogen, belastingen, vaste lasten en waar uw feitelijke woonplaats ligt.

Bespreek deze keuze daarom niet alleen met een makelaar, maar eventueel ook met een fiscalist of financieel adviseur.

Een auto in Spanje

Buiten grotere steden is een auto vaak erg praktisch.

Wie bijvoorbeeld in een villa-urbanisatie rondom Ciudad Quesada, Orihuela Costa of Calpe woont, zal voor veel dagelijkse zaken sneller de auto gebruiken.

In centrumgebieden van Torrevieja, Alicante of Dénia kunt u juist veel meer lopen.

Ook dit is iets om bij een pensioenwoning mee te nemen.

Wanneer autorijden later minder prettig wordt, kan een centraal appartement praktischer zijn dan een villa op een afgelegen heuvel.

Spaans leren tijdens uw pensioen

U hoeft niet vloeiend Spaans te spreken om aan de Costa Blanca te wonen.

In internationale gebieden kunt u met Engels en soms zelfs Nederlands behoorlijk ver komen.

Toch maakt Spaans leren het dagelijks leven veel makkelijker en leuker.

Een gesprek met buren, afspraak bij de gemeente, bezoek aan een lokale markt of simpelweg een praatje in een café wordt veel eenvoudiger.

Juist wanneer u permanent emigreert, zouden wij daarom aanraden in ieder geval de basis te leren.

Sociale contacten opbouwen

Een van de grootste veranderingen na emigratie is niet administratief, maar sociaal.

In Nederland heeft u vaak jarenlang een netwerk opgebouwd.

In Spanje begint u voor een deel opnieuw.

Gelukkig zijn er aan de Costa Blanca en Costa Cálida veel verenigingen, sportclubs en internationale groepen.

Golf, wandelen, padel, fietsen, vrijwilligerswerk en taalonderwijs zijn allemaal manieren om relatief snel nieuwe mensen te leren kennen.

Overwinteren of definitief emigreren?

Niet iedereen hoeft meteen volledig te emigreren.

Sommige pensionado's kiezen ervoor om bijvoorbeeld vier tot zes maanden per jaar in Spanje te overwinteren en de rest van het jaar in Nederland of België te verblijven.

Dat kan aantrekkelijk zijn wanneer u familie en sociale contacten in beide landen wilt behouden.

Let wel goed op verblijfsduur, verzekering en fiscale regels.

Wanneer uw verblijf steeds langer wordt, kan ook uw juridische en fiscale positie veranderen.

Maak een proefperiode

Wie Spanje alleen van vakanties kent, zouden wij meestal aanraden eerst een langere periode te proberen.

Huur bijvoorbeeld enkele maanden een woning in de regio waar u later wilt kopen.

Doe gewone boodschappen, bezoek een arts, rijd tijdens spitsuren, ervaar januari en februari en kijk hoe druk of rustig een plaats buiten de zomer werkelijk is.

Daarna weet u veel beter of u permanent wilt blijven.

Checklist voor pensioen in Spanje

Voordat u definitief verhuist, is het verstandig in ieder geval te kijken naar:

AOW en pensioenuitkeringen.
Fiscale gevolgen van emigratie.
Zorgverzekering en eventueel S1.
NIE-nummer.
Residencia.
Inschrijving bij de gemeente.
Woning en woonlocatie.
Spaanse bankrekening.
Verzekeringen.
Testament en nalatenschap.
Auto en rijbewijs.
Dagelijkse medische voorzieningen.
Uw sociale netwerk.
Administratieve uitschrijving in Nederland of België.

In onze emigratiechecklist vindt u meer praktische informatie voor de voorbereiding van uw verhuizing.

Een woning vinden voor uw pensioen in Spanje

Een pensioenwoning zoeken vraagt naar onze mening om een iets andere aanpak dan het kopen van een gewoon vakantiehuis.

Natuurlijk blijven uitzicht, zwembad en uitstraling belangrijk.

Maar wij kijken ook naar hoe praktisch de woning op langere termijn is.

Liggen supermarkt, apotheek en huisarts dichtbij? Is de woning zonder veel trappen bereikbaar? Is er in januari ook zon? Heeft u altijd een auto nodig? Is de omgeving het hele jaar levendig?

Dat zijn vragen die uiteindelijk veel invloed hebben op hoe prettig u er werkelijk woont.

Casas Palmeras helpt u bij het vergelijken van verschillende woningen in Spanje en woonplaatsen aan onder andere de Costa Blanca en Costa Cálida.

Lees daarnaast meer over een huis kopen in Spanje, emigreren naar Spanje, NIE en residentie, gezondheidszorg in Spanje en onze werkwijze bij het kopen van een woning.

Met een goede voorbereiding kan uw pensioen in Spanje veel meer worden dan alleen wonen in een zonnig land. Het kan een compleet andere manier van leven betekenen — met meer tijd buiten, een nieuwe omgeving en een woning die past bij de toekomst die u voor ogen heeft.